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深度分析:五险一金到底是什么,有什么用?

2018-05-17    热:0℃  分享:伟哥

作为保险行业的自媒体平台,我们为大家推荐了很多性价比最高的保险,今天为大家讲一讲大多数人都会接触到的:五险一金,希望通过今天的文章,大家能更好的理解和享受到我们应有的福利。




什么是五险一金?

五险一金是指国家规定的、用人单位给我们打工一族的福利保障,具体包括:

  • 养老保险

  • 医疗保险

  • 失业保险

  • 工伤保险

  • 生育保险

  • 住房公积金


虽然每月我们都会缴纳五险一金,但是老实说,很少有人对五险一金有深刻的认识,下面是北京某公司的真实案例,以月工资税前10000举例:


具体汇总如下:个人每月需要缴纳22.2%,实际金额为2223,而企业需要缴纳合计44.1%,累计金额为4410。公司每月付出了14410元,而我们只拿到了7454.30元,之间6955.70元的差额,就都是五险一金和322个人所得税之和。


所以我们也能看出来实际上五险一金占比还是很高的,虽然各地存在一定差异,但是绝大部分省市缴纳比例都在工资总额的40%以上,现在做企业也是真的很不容易呀,有些时候还真得体谅体谅老板。


五险之一:基本养老保险


养老问题不仅是个人的问题,也是国家要在战略层面进行思考。养老保险一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金。常见的缴费比例是企业为我们缴纳20%,我们自己承担8%。


养老保险的优势:

是国家层面解决我们养老问题的手段,我们个人缴纳的比较少,而企业缴纳的比较多,如果我们能够持续的缴费,对于我们退休后的生活,还是有一定的保证的。


养老保险的缺点:

双轨制,不公平:2015年前,由于目前养老保险还存在双轨制,事业单位员工不仅不需要缴纳养老保险的,而且领的钱却比企业退休员工高3-5倍。自2014年10月,国家出台相关政策,彻底结束了这一长达20年不公平的政策。


违规挪用比较严重:我们缴纳的统筹账户中的养老金被使用情况,目前各省市是没有披露的,另外基金挪用的现象比较突出,全国普遍都存在这种情况。因为以后老龄化社会情况比较严重,所以后续支付压力会越来越大,这也是为什么国家在规划延迟退休的原因。


养老金收益低:从实际情况来看,国家汇聚的养老保险资金的投资回报普遍低于2.5%,远低于我们的工资增长和通货膨胀(最近几年实际有5%左右),所以更加加剧了养老金后续的支付压力,去年养老金入股市已经多次讨论,目前正在实施当中。


关于养老保险要不要交的问题,网上讨论非常热烈,而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观,这里不做过多说明。深蓝君想说的是,无论后续养老保险的政策如何,我们靠国家的养老保险,是没办法保证一个体面的退休生活的。所以养老的问题本质是财务规划的问题,国家的养老保险和商业养老保险仅仅是解决问题的手段之一,如果想要我们有一个体面的晚年,还得多挣钱,另外也要多多规划。


五险之二:医疗保险


医疗保险我们之前有过文章专门说明的,深蓝君的态度是:医疗保险一定要参加,无论大人还是小孩,医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利,这是国家给我们每个人的保底的尊严。


前段时间罗一笑事件不断发酵,我们看一下深圳儿童医院公布的医保数据:


小朋友一共住院三次,第一次住院共29天,住院总费用44375.06元,其中医保支付30730.83元,自付13644.23元,自付比例为30.75%(自付费用中包含自费药物2支国产“培门冬酶”共 8011.74元,该药为儿童急性淋巴细胞白血病患者一线治疗用药)。


三次住院总费用合计为204244.31元,其中医保支付168050.98元,自付36193.33元,三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。


通过上面数据,我们就能看到医疗保险的好处,必须是国家给与的福利,建议大人和小孩都要缴纳。


医疗保险核心优势:

可带病投保:即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱想买商业保险也买不了。


保证续保:很多消费型的商业保险是不会保证续保的,保证续保的我们普通人又消费不起,所以医疗保险可保证续保的特点,十足的体现了国家福利的性质。


医疗保险的不足:

医疗保险报销很严格:整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病,以上这些医疗费用,医保是不管的。此外,如果不幸出了交通事故,或被歹徒伤害,这些都不在医保范围内。


医保用药很严格:国家对医保的用药范围有明确的规定,哪些能报销,哪些需要自费。举个例子,如果不幸得了癌症,那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在社保范围内的。如果想活的久一点,多花钱吧。


社保医药报销目录:

甲类药品:全部计入报销范围(药效一般,但是费用低)

乙类药品:90%计入报销范围(药效较好,费用稍高)

丙类药品:不计入报销范围(药效极好,费用较高)


建议大家在缴纳医保的前提下,可以搭配一些消费型的医疗保险作为医保的补充,解决报销上限和自费药的问题。之前深蓝君也推荐过很多的产品,大家可以通过公众号菜单目录查看。


有个小提醒:

我们都知道医疗保险是五险一金中价值最大的部分,如果断缴3个月以上,则报销封顶需要重新计算。举个例子,以深圳平均工资算,连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度,而断交3个月以上,则重新计算,新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。


深蓝君前几年工作变动的时候,为了这3个月的医保也是担心了很久,而且也经常查看自己医保的续费情况。建议大家真的几个月不工作的话,希望能够找一些代为缴纳的机构,具体就不深说了,有需要的可以自己搜索一下。


五险之三:生育保险


生育保险对女性职工还是非常实用的,解决生孩子所花费的医疗费用问题,也是切实的福利。各地的政策标准不同,我们以深圳为例,产前检查提供婴儿出生证明的一次性支付2000元;单胎顺产、难产(含剖宫产)分别可报销2700元、5200元。


深蓝君要提醒大家的是:大部分省市规定必须在所在单位缴满一年生育保险,才能享受生育保险的福利哦,想钻国家的漏洞,门儿也没有啊!


五险之四:失业保险


失业保险很少为大家提及,主要这个东东象征意义大于实际意义。如果大家失业了,可以按照一定的程序来领取失业保险,但是领取过程极为复杂,而且领取时间是有限制的,还会不断要求参加再就业培训,最重要的一点是:自己辞职是不算失业的.....


所以建议大家不要打失业保险的主意了,安心工作挣钱吧。


五险之五:工伤保险


如果大家在工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至不幸死亡,都可以通过工伤保险获得补偿。


不过有一个很不合理的地方,就是“突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的,视同工伤”,如果第49小时死亡的,即使只多了1个小时,也无法被视同工伤了。期待这条不合理的地方,能够尽快得到改正。


另外说一句,意外险是每个人的普适性需求,建议大家都要购买高额度的意外保险,我们之前也推荐过很多产品,两三百元就能获得100万的保障,绝对性价比超级高。


六:住房公积金


房子的事情,在任何国家都是大事。我们的住房公积金制度,是参考了新加坡的经验,新加坡通过公积金解决住房问题效果比较显著。而国内的住房公积金也是五险一金中,除了医疗保险外价值较大的地方,深受大家喜欢。


通过我们开头的例子可以看到,个人和企业缴纳的比例是相同的,住房公积金的好处可以汇总如下:

增加收入:公司和个人缴纳的资金,都会存入我们的公积金账户,实际上是增加了我们的收入。


专项储蓄:通过长期的缴纳,我们多了一笔稳定的、长期的住房储备金,当我们购买房产的时候,可以一次性提取出来。


利率低:我们在买房的时候,使用住房公积金贷款,个人贷款利率将会比银行低很多,减少了我们房贷的利息支出。


所以能给员工缴纳12%的住房公积金的企业,一定公司不差钱,而且对员工都是满满的爱。



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标签: 五险一金到底是什么
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